Een uitvaartverzekering: wel of niet doen?

Zo ging het vroeger: een tussenpersoon in verzekeringen bezocht een familie thuis. Legde uit dat er hoge kosten zijn als iemand overlijdt en moet worden begraven of gecremeerd. Een uitvaartverzekering biedt dan uitkomst. Voor een relatief gering bedrag per persoon per maand werd het hele gezin verzekerd. Van vader en moeder tot aan de jongste peuter van twee. En die laatste betaalde dan zijn hele leven premie. De tussenpersoon verliet fluitend het pand, want hij ontving van de uitvaartverzekeraar provisie voor al die nieuwe klanten.

Dat laatste mag sinds 2013 niet meer, toen het provisieverbod werd ingesteld. Als een consument nu advies vraagt over een uitvaartverzekering, betaalt de klant daarvoor een vast bedrag, zo’n 125 euro, aan de uitvaartverzekeraar of tussenpersoon. De uitvaartverzekering blijkt echter – in tegenstelling tot bijvoorbeeld een hypotheek – geen adviesgevoelig product. Dus de laatste jaren wordt er niet zo heel veel verdiend door de tussenpersonen.

Toch hebben volgens DELA, de grootste uitvaartverzekeraar van het land, zo’n zeven op de tien Nederlanders nog een uitvaartverzekering. Het verkoopverhaal is nog altijd hetzelfde: het is een verzekering die u afsluit om de nabestaanden te ontlasten van de finan­ciële lasten van de uitvaart. Maar het is geenszins een verplichte verzekering.

De kosten van een begrafenis of crematie liggen in Nederland tussen de 7.000 en 11.000 euro. Begraven is duurder dan cremeren. De verzekeraars gaan meestal uit van een basisbedrag van 4.000 euro voor een uitvaart, maar dan is het vrij kaal. Voor elk extraatje betaalt u. Zo kost een uitvaartondersteuner zo’n 2.300 euro en een luxere kist al snel 900 euro extra. Een grafsteen komt op zo’n 2.500 euro. Een rouwauto met twee volgauto’s kost 1.000 euro. En dan is er nog de koffie met cake: 7 euro per persoon, al is dat afhankelijk van de locatie.

Markt voor uitvaartverzekering tamelijk verzadigd

De meeste mensen kiezen voor een natura-uitvaartverzekering, waarbij de verzekeraar de uitvaartdiensten levert in plaats van een geldbedrag uit te keren. In het algemeen liggen de premies voor uitvaartverzekeringen tussen de 10 en 50 euro per maand.

Doordat de markt redelijk verzadigd is zijn er steeds minder uitvaartverzekeraars. Waren er in 2015 zo’n vijftien aanbieders, inmiddels zijn er nog drie grote spelers en enkele kleine over. De belangrijkste spelers zijn DELA, Monuta en ASR. DELA en Monuta bieden een natura-uitvaartverzekering aan. Het is bij alle verzekeraars ook mogelijk om een bedrag voor de uitvaart te verzekeren.

De grootste uitdaging voor de verzekeraar – en de verzekerde – ligt in het feit dat een uitvaartverzekering een leven lang loopt. Een verzekering die nu wordt afgesloten, wordt wellicht pas over vijftig jaar uitgekeerd. Uitdaging is om de verzekering waardevast te houden tegen een betaalbare premie.

Kosten onverzekerd vaak lager dan met uitvaartverzekering

Dan de belangrijkste vraag: is zo’n verzekering nodig? Niet altijd. Als er genoeg spaargeld of andere tegoeden zijn, valt de uitvaart, begrafenis of crematie meestal ook gewoon uit eigen middelen te betalen. Vijftig jaar premie betalen tegen 10 euro per maand kost ook 6.000 euro. En de vrijheid om het zelf te regelen zoals u wilt, is natuurlijk ook wat waard. Bovendien bestaat de mogelijkheid om na decennia premie betalen het bedrag te laten uitkeren. Voordat u sterft, kunt u er dan nog iets anders mee doen. De afkoopwaarde van de uitvaartverzekering is overigens niet gelijk aan de totale premie die u tot dat moment heeft betaald. DELA trekt bijvoorbeeld altijd 150 euro aan afkoopkosten af van het bedrag. Monuta is wat duurder: daar kost afkopen 315 euro.

U kunt natuurlijk ook helemaal niets regelen, en als de nabestaanden niets willen doen of onvindbaar zijn, dan begraaft de gemeente u. De kosten daarvan liggen gemiddeld op zo’n 2.267 euro. Dat betekent wel dat er geen afscheidsceremonie en bloemen zijn en dat de mogelijkheid ontbreekt om de aanwezigen toe te spreken. Het is een stuk goedkoper, maar de meeste mensen vinden dit geen aantrekkelijke optie.

Welke zaken moet u overwegen bij een uitvaartverzekering?

Bij het afsluiten van een uitvaartverzekering is het nuttig om over een aantal zaken na te denken:

1 Soort verzekering Er zijn diverse soorten uitvaartverzekeringen. Zo is er een kapitaalverzekering, een naturaverzekering en een combinatie van beide. Bij een kapitaalverzekering keert de verzekeraar een bedrag uit waarmee de nabestaanden de uitvaart kunnen betalen. Bij een naturaverzekering worden de diensten en producten voor de uitvaart vergoed. Bij een combinatieverzekering wordt een bedrag uitgekeerd en worden de diensten en producten voor de uitvaart vergoed.

2 Premie De premie die u moet betalen, is afhankelijk van verschillende factoren, zoals leeftijd, gezondheid en het verzekerd bedrag. In het algemeen geldt: hoe ouder u bent, hoe hoger de premie. Verzekeraars mogen u overigens ook weigeren.

3 Vrije keuze van uitvaartverzorger Sommige verzekeraars bieden alleen dekking als u gebruikmaakt van een uitvaartverzorger die bij hen is aangesloten.

4 Opzegtermijn Let op de opzegtermijn van de verzekering. Sommige verzekeraars hanteren een opzegtermijn van één jaar.

5 Gezondheidsverklaring Bij het afsluiten van een uitvaartverzekering moet u vaak een gezondheidsverklaring invullen. Het is belangrijk om hierbij eerlijk te zijn over uw gezondheid. Als u niet eerlijk bent, kan dit gevolgen hebben voor de dekking van de verzekering.