Minder betalen voor uw hypotheek hoeft niet ingewikkeld te zijn, maar u moet er wel wat voor doen. Bijvoorbeeld aantonen dat uw huis meer waard is.
Wat kost NHG en hoeveel rentevoordeel levert het op?
U betaalt voor NHG eenmalig 0,4 procent over de hypotheeksom, maar dat bedrag is aftrekbaar van de inkomstenbelasting. En er staat dus een lagere hypotheekrente tegenover. Hoe groot dat voordeel is, hangt af van geldverstrekker, looptijd van de hypotheek en de hoogte ten opzichte van de woningwaarde.
Wanneer is een hypotheek zonder NHG goedkoper?
Wie niet 100 procent van de woningwaarde leent, maar bijvoorbeeld 60 procent, is mogelijk goedkoper uit met een ‘normale’ hypotheek. Dat zit zo. De rente voor een hypotheek zonder NHG bestaat uit een basisrente en een risico-opslag. Voor die opslag kijkt de geldverstrekker naar de hoogte van de hypotheek in verhouding tot de waarde van het huis. Hoe lager die verhouding is, hoe minder risico de geldverstrekker loopt en des te lager de opslag is.
De bank bepaalt bij het afsluiten van de hypotheek de hoogte van de risico-opslag. De verhouding kan na verloop van tijd veranderen, bijvoorbeeld doordat u een hypotheekvorm hebt waarbij u maandelijks aflost. Maar ook door extra aflossingen, de gestegen huizenprijzen of een verbouwing. Sommige geldverstrekkers passen uit zichzelf de opslag aan, bij andere moet u er zelf om vragen.
WOZ-beschikking of taxatie: zo verlaagt u de risico-opslag
U kunt de WOZ-beschikking mogelijk gebruiken om een lagere risico-opslag te krijgen. Accepteert de geldverstrekker geen WOZ-beschikking of denkt u dat uw huis meer waard is? Dan kunt u voor nog geen 100 euro een desktoptaxatie aanvragen of meer geld uitgeven aan een taxateur die bij u thuis komt kijken.
Niet elke geldverstrekker heeft hetzelfde aantal risicoklassen; daardoor kan het verschil tussen twee klassen bij de één 5 procent zijn en bij de ander 10 procent. Bij een spaarhypotheek is een lagere risicoklasse niet altijd interessant, omdat de premie stijgt als de rente daalt.
Korting op hypotheekrente met energielabel
Het huis verduurzamen kan ook lagere maandlasten opleveren. Sommige banken geven een korting op de hypotheekrente bij een goed energielabel. Meestal krijgt u alleen korting met energielabel A of hoger, maar ABN AMRO biedt ook korting bij energielabel B. Het gaat dan om 0,1 procent korting, bij label A is dat 0,15 procent.
De bank geeft deze duurzaamheidskorting bij aankoop, het begin van een nieuwe rentevastperiode of als u binnen 24 maanden na een van deze handelingen een lager energielabel registreert. Als u de verduurzaming financiert met een product van ABN AMRO krijgt u een voucher om gratis een nieuw energielabel aan te vragen. Dat is ook het geval bij dochterbedrijf Florius.
Rabobank geeft klanten 0,15 procent duurzaamheidskorting na registratie van energielabel A in de landelijke database. Daar zit dus geen tijdslimiet aan vast. Klanten van deze bank kunnen dit jaar gratis een energieadvies aanvragen, inclusief energielabel.
ING geeft alleen korting op de aanvraag van een energielabel. Bij deze bank zijn sinds eind april alle soorten energielabels van invloed op de hypotheekrente. De rente is dus het hoogst bij energielabels E, F en G. Als een nieuw energielabel wordt geregistreerd, past ING de rente daarop aan.
Hypotheek oversluiten: wanneer loont het ondanks boeterente?
Tot slot kunt u natuurlijk de hypotheek oversluiten naar een goedkopere aanbieder, maar dat kan duur uitpakken als de rentevastperiode nog een tijdje loopt. U moet dan het renteverlies aan de bank compenseren.
Deze boeterente is wel aftrekbaar bij de belastingaangifte. Aan het eind van de rentevastperiode kunt u zonder boete overstappen. U hebt nog wel steeds te maken met kosten voor de taxatie, notaris en hypotheekadvies.